Para que necesito o diñeiro?
O financiamento é necesaria para o investimento inicial e os gastos de posta en funcionamento, pero tamén é recomendable ter en conta os gastos fixos correntes (autónomos, luz, teléfono, alugueres, Facenda…) dos primeiros meses nos que é máis que probable que a cifra de ingresos sexa moi baixa.

 

Como consigo o diñeiro?
Á hora de financiar o proxecto, a mellor fonte son os Bancos e Caixas aínda que para iso haxa que contar cun aval.
Outra posibilidade é tentar buscar un socio e/ou investidor.

 

Que teño que ter en conta para pedir un préstamo para financiar a miña actividade?
Primeiro de nada é necesario ter resposta ás seguintes preguntas:

• Que cantidade necesito realmente?
• Para que o necesito? Non é o mesmo necesitar diñeiro para pagar a provedores que para comprar unha máquina.
• Que capacidade tense ou se pode ter para devolvelo? Hai que ter unha idea de canto diñeiro pódese devolver ao mes.

Unha vez respondidas estas preguntas, e ao acudir á entidade financeira, que debemos preguntar?:

• Que garantías ou avais esixen para concedernos o préstamo? Como norma habitual esíxese que outras persoas garántano, por exemplo coa nómina dalgún familiar).
• Que tipo de interese van cobrar?
• Con que periodicidade imos ter que devolver o préstamo (cotas mensuais, trimestrais, etc.)?
• Canto temos que pagar en cada cota?
• Que prazo dannos para devolvelo todo?
• Que gastos van cobrar por concedernos o préstamo (comisión de apertura, gastos de estudo, etc.)?
• Existen gastos adicionais se decidimos cancelar o préstamo pendente antes de que finalice?

 

Que cantidade solicito?
Sempre é importante achegar fondos propios, polo menos un 20 ou 30% das necesidades de investimento. O pago mensual do préstamo solicitado sempre será menor que se solicitamos o 100 % tendo en conta que, en todo caso, a devolución terase que facer tanto se o negocio sae adiante coma se afúndese.

Por outra banda, tampouco é conveniente investir todos os fondos propios, xa que é aconsellable manter unha parte do capital como colchón ante posibles necesidades imprevistas de liquidez.

 

Ademais do interese, cales son os custos de obter financiamento bancario?
O cobro de comisións é libre, cada entidade pode fixar libremente as súas condicións e tarifas, mesmo pode determinar se as cobra completas ou só unha porcentaxe dependendo dos clientes. Pero, en todo caso, as entidades están obrigadas a informar o Banco de España das súas tarifas e comisións. Estas adoitan ser:

• Comisión de Apertura
• Comisión de Estudos
• Comisión de Seguimento e Cobro
• Comisión de Peche e Cancelación Anticipada
• Comisión de Subrogación
• Comisión por Dispoñibilidade
• Comisión de Excedido

Outros Gastos poden ser os gastos de taxación, seguro, notario, Rexistro, Seguro de incendios e danos, Imposto de Transmisións Patrimoniais e Actos Xurídicos Documentados (sustitutivo do IVE no caso de adquisición de inmobles ou bens de segunda man), gasto de Xestorías, Fedatario público…

 

Que garantías pódennos pedir ao solicitar un préstamo?
Préstamos con garantía persoal: Concédense atendendo exclusivamente á solvencia persoal do beneficiario ou dalgunha outra terceira persoa como avalista.

• Préstamos con garantía real: Suxéitase o bo fin da operación a determinados bens, mobles ou inmobles, polo que poden subdividirse en:
  • Préstamos con garantía hipotecaria, nos que se suxeita ao cumprimento da obrigación bens inmobles.
  • Préstamos con garantía pignoraticia, nos que se asegura o pago do préstamo cun ben moble dado en peza.

 

Que é o período de carencia nun prestamo?
Ao solicitar unha operación financeira, é posible que a entidade nos ofreza a posibilidade de que durante un certo tempo paguemos só os intereses do mesmo e non o importe correspondente ao préstamo, mesmo poida que non paguemos nada durante o primeiro ano; isto é o que se denomina período de carencia.

Como contrapartida a operación encarécese considerablemente porque ao terminar o período de carencia as cotas para pagar serán máis altas.

Esta opción será recomendable cando teñamos dificultades de liquidez no inicio da operación.

 

Que é unha conta de crédito?
Cando a empresa atópase con insuficiencia de liquidez adoita recorrer aos créditos bancarios a curto prazo.

Unha Conta de Crédito é un produto mediante o cal, co soporte da conta corrente, ponse a disposición do cliente un crédito. A duración da conta de crédito adoita ser anual, aínda que renovable. Ao vencimiento, o crédito non debe estar disposto para a súa posible cancelación.

Adoitan formalizarse nunha Póliza de Crédito e a principal diferenza entre o financiamento a través dun préstamo ou dun crédito reside en que no caso do préstamo páganse intereses pola totalidade da cantidade solicitada, mentres que nun crédito, os intereses páganse unicamente pola cantidade efectivamente disposta.

 

Que é o leasing?
Os bens obxecto de cesión son equipo ou inmobles destinados a finalidades empresariais ou profesionais. Ao final do contrato, o cliente dispón dunha opción de compra para adquirir o ben por un valor residual que normalmente coincide co importe dunha cota.

O leasing é un instrumento sinxelo para acceder ao uso dos bens para calquera actividade empresarial ou profesional, xa que permite financiar ata o 100% do valor de adquisición.

Mediante o pago dunha cota mensual durante un prazo determinado, a compañía de leasing aluga o ben ao arrendatario. Ao finalizar o contrato, e, segundo a modalidade de leasing, cancelarase o arrendamento, renovarase ou o arrendatario exercerá a opción de compra, que é o máis habitual.

O leasing evita ao cliente o pago do IVE da compravenda, que corre a cargo da entidade de leasing. Este aspecto é especialmente interesante en operacións de importes elevados, xa que o cliente tardaría bastante tempo en recuperar o IVE.

A principal vantaxe que presenta o arrendamento financeiro fronte a outras fórmulas de financiamento é o seu favorable tratamento fiscal, pois as cotas de leasing son fiscalmente deducibles, o que supón dunha amortización acelerada dos investimentos.

No caso de empresarios acollidos ao réxime de estimación obxectiva (módulos) non poden gozar da vantaxe da dedución das cotas de leasing como gasto, dada a natureza deste réxime tributario (o beneficio estimado é independente do volume de ingresos e de gastos).

 

Que é o renting?
O renting é un servizo integral a medio e longo prazo de aluguer de bens de equipos ou vehículos turismos.

Mediante o pago dunha cota fixa mensual durante un prazo determinado a compañía de renting garante o uso e goce do ben e comprométese a prestar diferentes servizos adicionais para a súa utilización, Nunha soa cota inclúense os servizos de mantemento, reparacións, impostos, seguro, etc.

Antes da finalización do contrato, o usuario e a compañía acordan a renovación ou non da operación. Se non se renova, o contrato termina coa devolución da ben fronte ao leasing no que se pode adquirir polo que ao final do contrato o ben pasa a ser propiedade do provedor.

As vantaxes máis destacables son:

• Utilización do ben sen realizar desembolso pola totalidade do investimento.
• O aluguer é, por propia definición, gasto fiscalmente deducible.
• Mellora a liquidez da empresa, non han de realizarse grandes desembolsos.
• Permite adaptar a empresa aos constantes cambios que esixe a evolución tecnolóxica do mercado.

 

Podo financiar a miña empresa con subvencións?
As subvencións poden ser de moitos tipos e financiar gran variedade de elementos (investimentos, intereses de préstamos, etc.). Con todo, e de forma xenérica, é convinte prescindir delas ao avaliar a viabilidade dun negocio, debido a que:

• Cando se solicita, non sabemos se nola van a conceder ou non, xa que é o organismo que a ofrece o que avalía se cumprimos ou non os requisitos esixidos.
• Aínda cando cumpramos os requisitos, poida que non quede suficiente dotación orzamentaria para facer fronte a todas as solicitudes.
• Sempre transcorre un tempo desde que se solicita ata que se comunica a concesión ou denegación. E se nola conceden, sempre transcorre un tempo ata que a cobramos.
• En moitos casos, a subvención recíbese só tras realizar o investimento e/ou o gasto e habelos pago.

Dado que as necesidades de financiamento dun negocio non só veñen determinadas polo importe senón tamén polo momento no que podemos dispoñer esa cantidade, polo xeral é conveniente considerar a subvención como unha axuda extraordinaria e, como tal, incerta (ben en tempo, ben en cantidade).

 

Que significa que unha subvención concédese "a fondo perdido"?
As axudas ou subvencións a fondo perdido son aquelas que, unha vez concedidas e cumpridos os requisitos e obrigacións que no seu caso deriven da concesión, non levan a obrigación de devolución por parte do beneficiario das mesmas.

 

Pódese cobrar todo o desemprego para abrir un negocio?
Para poder percibir o pago único da prestación por desemprego é necesario, en primeiro lugar que se teña dereito ao cobro do paro. Por tanto, quedarían excluídas aquelas persoas que se atopen nunha situación de desemprego por baixa voluntaria.

Unha vez solicitado o dereito á prestación por desemprego (non fai falta telo recoñecido) poderase solicitar o pago único, a condición de que queden máis de tres mensualidades pendentes por cobrar.

Nunca hai que darse de alta como Autónomo antes de solicitar o pago único, pois neste caso, o dereito á prestación por desemprego paralízase e por tanto non se ten dereito a solicitar o pago único. Unha vez solicitado podemos darnos de alta como Autónomo sen ter que esperar á aprobación.

Hai que ter en conta que unha vez aprobado o pago único, o SEPE concederá un mes para acreditar o alta efectiva como autónomo/a e xustificar os investimentos para as que solicitou.

 

Como se negocia cun banco?
Hai que saber planificar o momento idóneo para iniciar as negociacións e non acudir ás entidades financeiras con présas e a apremiante necesidade de obter o diñeiro.

Para evitalo é conveniente ter un calendario de acción cos tempos necesarios nunha negociación con vista a ter pechado o acordo nas datas oportunas. Se calculamos con certa folgura os tempos, dispoñeremos dunha mellor posición para negociar cunha postura máis sólida.

Hai que evitar negociar con présas, cando o tempo aprema, xa que a nosa posición negociadora sería moi débil, do que se podería aproveitar a outra parte.

Se non hai máis remedio que negociar con présas, haberá que tratar por todos os medios que a outra parte non perciba esta urxencia.

 

Cales son as fases dunha boa negociación?

• Preparar a información para a presentación. Coñecer con detalle o proxecto que imos defender e convencer, polo que haberá que definir as necesidades empresariais de investimento.
• Desenvolvemento da Presentación: hai que planificar desde a exposición que se fai do proxecto ata o momento adecuado para presentalo. Trátase dun intercambio de información para chegar a un acordo polo que valorar as características, tácticas e estratexias propias dunha negociación.
• Acordo e Seguimento: Antes de dar por pechado un acordo hai que cerciorarse de que non queda ningún cabo solto. É frecuente que unha vez que se chegue a un acordo, as partes reláxense. Con todo, leste sería o momento de facer xustamente ao contrario, valorando detidamente as condicións do acordo e permanecer moi atentos de que o recolleito e acordado cúmprase.

 

Hai que traballar cun só banco ou con varios?
Traballando cunha soa entidade, arríscasche que ante situacións de pagos imprevistos quedes sen axuda. Operando con varios, sempre algún pode cubrirche con esa letra non prevista, repartindo o risco.

Debemos analizar o maior número de entidades e non deixarnos guiar só porque sexan máis ou menos coñecidas, xa que na actualidade existe unha gran competencia polo mercado das PEMES.

 

Á hora de elixir un banco, en que nos debemos fixar?
Debemos fixarnos fundamentalmente nas seguintes características para decantarnos por unha ou outra entidade:

• Que conte cunha oferta variada de produtos e servizos por se os tivésemos que utilizar nalgún momento.
• Axustado custo dos produtos e servizos ás necesidades da empresa.
• Sucursal próxima á nosa sede xa que sempre é bo manter un contacto directo e persoal.
• Que a entidade cumpra coa lexislación bancaria, evitando os chamados 'chiringuitos' financeiros. É aconsellable visitar a web do Banco de España para coñecer a situación das entidades financeiras (www.bde.es).
• Que facilite a operatividade e sinxeleza á hora de realizar as xestións.
• Que conte cun servizo eficiente de banca electrónica, que nos permita aforrar xestións e tempo.
• Que teñamos atención personalizada, evitando que cada día aténdanos unha persoa distinta.
• Que facilite información transparente e fiable das nosas operacións.